中國(guó)互金協(xié)會(huì)劃定貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷“負(fù)面清單”
近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)互金協(xié)會(huì)”）發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)的倡議》（以下簡(jiǎn)稱《倡議》）。《倡議》呼吁，對(duì)于貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，在個(gè)人信息保護(hù)、信息披露等多個(gè)維度，應(yīng)約定委托范圍、各方權(quán)責(zé)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、違約責(zé)任等，尤其要防止數(shù)據(jù)泄露、被篡改和丟失，且不得針對(duì)在校大學(xué)生、老年人等資信脆弱人群實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷，不宜以“利率低至某數(shù)值”等表述引發(fā)客戶誤解。
不宜表述“利率低至某數(shù)值”
“只需一個(gè)身份證，最快3分鐘就可以放款”“最高額度20萬，利率低至3.6%”“不用填寫資料，可分48期慢慢還……”對(duì)于類似的貸款平臺(tái)營(yíng)銷廣告，相信你在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并不少見，其宣稱額度20萬，利率個(gè)位數(shù)，不用填寫資料，僅憑手機(jī)號(hào)和身份證就能領(lǐng)取，但實(shí)際操作中往往與宣傳名不副實(shí)。
對(duì)于這樣一類夸大其詞的網(wǎng)絡(luò)貸款宣傳，也引起了監(jiān)管的注意。《倡議》稱，近年來，大量金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，提升了信貸服務(wù)的可得性和便利性，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，但是在客戶適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、信息披露等方面存在一些問題。
對(duì)此，《倡議》提出，貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，并以清晰、醒目方式進(jìn)行展示，不得刻意隱瞞或有重大遺漏。
具體來看，貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷不得含有以下內(nèi)容：其中包括，虛假或引人誤解的內(nèi)容，引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料，以低門檻、低利率、高額度等進(jìn)行誘導(dǎo)宣傳，以及法律法規(guī)、國(guó)家金融管理規(guī)定禁止的其他內(nèi)容。
中國(guó)互金協(xié)會(huì)認(rèn)為，貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷內(nèi)容應(yīng)當(dāng)以貸款合同條款為準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)包含貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、風(fēng)險(xiǎn)提示等關(guān)鍵信息。鼓勵(lì)以上下區(qū)間的形式展示貸款實(shí)際年利率區(qū)間，且不宜以“利率低至某數(shù)值”等表述引發(fā)客戶誤解。
除此之外，金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)全面履行金融消費(fèi)者教育和保護(hù)義務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)者合理借貸，提醒消費(fèi)者在簽署貸款合同前認(rèn)真、仔細(xì)閱讀，貸款金額、貸款期限、貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、風(fēng)險(xiǎn)提示、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款應(yīng)以準(zhǔn)確、通俗、清晰、醒目的方式展示，應(yīng)采取措施在借款人閱讀完合同全部條款后才能簽署。
對(duì)此，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，中國(guó)互金協(xié)會(huì)直接點(diǎn)名機(jī)構(gòu)利率營(yíng)銷亂象，并提出不宜以“利率低至某數(shù)值”等表述引發(fā)客戶誤解，有助于維護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。
平臺(tái)不得介入貸款核心環(huán)節(jié)
關(guān)于金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合法合規(guī)展業(yè)原則、約定各方權(quán)責(zé)、建立事前評(píng)估機(jī)制等重要條款，此前已在金融行業(yè)相關(guān)規(guī)章制度中有所體現(xiàn)。此次《倡議》中進(jìn)一步明確，金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)約定委托范圍、各方權(quán)責(zé)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、委托事項(xiàng)變更和終止的安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。
其中就強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立事前評(píng)估機(jī)制，按照第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資質(zhì)能力和承擔(dān)責(zé)任相匹配的原則，從電信業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和聲譽(yù)等方面對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估。
合作期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤評(píng)估，及時(shí)識(shí)別、防范、處置因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違法違規(guī)、違約、經(jīng)營(yíng)失敗和重大負(fù)面輿情等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
同樣，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)事先核實(shí)金融機(jī)構(gòu)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，建立經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)測(cè)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動(dòng)或違規(guī)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)立即采取措施予以制止；第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得濫用市場(chǎng)支配地位破壞公平競(jìng)爭(zhēng)，不得實(shí)施壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；且第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得介入或變相介入授信審批、合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等貸款核心環(huán)節(jié)。
蘇筱芮認(rèn)為，此次《倡議》中，中國(guó)互金協(xié)會(huì)面向第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接“喊話”，要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立相應(yīng)規(guī)范，這與此前通過持牌金融機(jī)構(gòu)間接約束合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)格有所不同，需引起市場(chǎng)重視，另外也提出一些保護(hù)金融消費(fèi)者選擇權(quán)的細(xì)化操作，例如“以彈出頁面等形式開展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保能夠一鍵關(guān)閉”等，值得相關(guān)機(jī)構(gòu)關(guān)注并進(jìn)一步規(guī)范。
根據(jù)《倡議》，開展貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷不得影響用戶正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端。以彈出頁面等形式開展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保能夠一鍵關(guān)閉。通過自動(dòng)化決策方式開展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供不針對(duì)用戶個(gè)人特征的選項(xiàng)，或者提供便捷的拒絕方式。搭售其他金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒用戶注意，不得強(qiáng)制搭售，不得將搭售選項(xiàng)設(shè)定為默示同意。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶點(diǎn)擊貸款營(yíng)銷內(nèi)容或鏈接。不得將申請(qǐng)貸款選項(xiàng)設(shè)定為默認(rèn)同意。
不得違規(guī)獲取個(gè)人信息
此次《倡議》出臺(tái)的背景在于，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)貸款第三方合作模式發(fā)展持續(xù)深化，在金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作中，承擔(dān)助貸角色的第三方平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的重要性日益凸顯，但由于部分助貸平臺(tái)偏離市場(chǎng)定位，且未受到持牌金融機(jī)構(gòu)的有效約束，金融消費(fèi)者權(quán)益侵害、隱私信息泄露等亂象頻發(fā)。
此外，《倡議》中還強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)安全措施，保障數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)泄露、被篡改和丟失。
具體來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)恪守技術(shù)服務(wù)本位，不得借助技術(shù)手段幫助合作金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，不得違規(guī)獲取、違規(guī)使用合作金融機(jī)構(gòu)的客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及個(gè)人信息。
開展貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)當(dāng)確保金融機(jī)構(gòu)和貸款產(chǎn)品的品牌與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的品牌相互獨(dú)立，并以清晰、醒目的方式展示發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)名稱或相關(guān)標(biāo)識(shí)，避免金融消費(fèi)者產(chǎn)生品牌混同。
“目前確實(shí)有不少違規(guī)展業(yè)，獲取機(jī)構(gòu)個(gè)人信息，甚至有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行貸款營(yíng)銷活動(dòng)，并未持有相關(guān)資質(zhì)，還有一些平臺(tái)虛假宣傳夸大營(yíng)銷，涉及到特別多的消費(fèi)者投訴行為，這一系列行為都值得進(jìn)一步細(xì)化規(guī)范，《倡議》將有利于進(jìn)一步規(guī)范機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)有序健康發(fā)展?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┰u(píng)價(jià)。
蘇筱芮認(rèn)為，后續(xù)，從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可對(duì)《倡議》內(nèi)容展開專項(xiàng)研判，厘清各方權(quán)責(zé)，對(duì)中國(guó)互金協(xié)會(huì)以示例方式展示的重點(diǎn)工作進(jìn)行對(duì)標(biāo)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款前、中、后各個(gè)環(huán)節(jié)全面落實(shí)金融消費(fèi)者保護(hù)行動(dòng)，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的健康、可持續(xù)發(fā)展。
編輯：遲明緒
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